Un quadro di quanto sta avvenendo negli Stati Uniti

“Nat Cats” suonano sfocati e adorabili. Non lo sono. Uragani, incendi, inondazioni, caldo estremo e altre catastrofi naturali sono ormai così comuni che il settore assicurativo ha dato loro un nomignolo carino.

Nell’anno fino a settembre, il mondo ha sperimentato almeno 51 diversi Nat Cats che hanno causato ciascuno un miliardo di dollari o più di perdite, quasi il doppio rispetto a dieci anni fa.

La maggior parte dei danni è stata causata dalle tempeste e quel totale non include nemmeno il blitz dell’uragano Milton di ottobre. “Le impronte digitali del cambiamento climatico continuano a diventare più evidenti nei singoli eventi“, ha scritto la società di consulenza assicurativa Gallagher RE.

La premessa fondamentale dell’assicurazione è che i premi dei molti pagano le perdite dei pochi. Ma cosa succede quando i pochi diventano i molti e le perdite raggiungono il cielo? 

In uno scenario, le parti vulnerabili del mondo diventano completamente non assicurabili e le forze economiche e/o naturali smantellano le comunità. L’adattamento avviene, ma è doloroso. In un altro, l’assicurazione è semplicemente troppo grande e troppo utile per fallire: si reinventa come una forza positiva nella nostra lotta per prosperare su un pianeta che si riscalda. 

Si sta preparando una tempesta finanziaria

Un crescente gap di protezione. Sommando le perdite dei Nat Cats e sottraendo l’importo assicurato si ottiene il “gap di protezione“. Questo intuitivo strumento interattivo della riassicuratrice Swiss Re illustra il problema. Un paese con un piccolo gap di protezione, come il Regno Unito al 21%, è in grado di riprendersi dai disastri climatici poiché individui e aziende hanno fondi per ricostruire e riorganizzarsi. Ma in India e Cina, con gap di protezione superiori al 90%, le persone colpite dai disastri possono vedere la propria ricchezza completamente spazzata via. La notizia davvero preoccupante è che i gap di protezione a livello globale si sono ampliati del 20% negli ultimi cinque anni, secondo Swiss Re. 

Il paradosso della conoscenza. “La conoscenza è una benedizione e una maledizione per l’assicurazione“, scrive la professoressa dell’Università di Londra Paula Jarzabkowski in questo articolo sorprendentemente leggibile sull’assicurazione contro i disastri. Gli assicuratori devono comprendere la vera natura dei rischi prima di calcolare i premi, ma i progressi nella scienza del clima e nella modellazione meteorologica significano che ora possono individuare con una certa precisione i luoghi più pericolosi in cui vivere. “Gli assicuratori erano soliti sovvenzionare in modo incrociato le persone a più alto rischio per ignoranza perché non ne sapevano di più“, ha affermato un assicuratore. Non è più così, quindi

le persone che hanno più bisogno di un’assicurazione climatica stanno vedendo i loro premi salire alle stelle.

I proprietari di case in Florida, soggetta a uragani, pagano in media oltre 11.000 dollari per l’assicurazione sulla casa, il triplo di quanto pagano gli stati meno vulnerabili. Negli Stati Uniti, circa il 13% delle case non ha alcuna assicurazione e fino al 40% in alcune parti della Florida.

Quando la situazione si fa dura, le compagnie assicurative se ne vanno. Anche se puoi permetterti il ​​premio, la copertura per alcuni rischi può essere impossibile da trovare. In questo informativo articolo di opinione su The Conversation, il professore di economia Andrew Hoffman dell’Università del Michigan espone la sfida: “Sette delle prime 12 compagnie assicurative hanno tagliato le polizze per proprietari di case esistenti o hanno smesso di venderne di nuove nel mercato dei proprietari di case della California, soggetto a incendi boschivi, e un numero uguale si è ritirato dal mercato della Florida a causa del crescente costo degli uragani“.

Ciò ha portato all’emergere di “deserti assicurativi”, in cui l’assicurazione commerciale non è disponibile a nessun prezzo.

L’assicurazione è troppo grande per fallire. È tempo di essere creativi.

Un mercato quasi pubblico. Molte nazioni sviluppate hanno un assicuratore di ultima istanza. Negli Stati Uniti, i cosiddetti piani FAIR in alcuni stati offrono un’assicurazione limitata per eventi catastrofici a premi elevati, sostenuti dal governo locale. Nella Nuova Zelanda geologicamente attiva, tutti i proprietari di case pagano un’imposta sui rischi naturali che copre i primi 175.000 dollari di danni causati da terremoti, tempeste o inondazioni, mantenendo accessibile l’assicurazione privata integrativa. Queste entità di gap di protezione possono “fare una differenza positiva, grande e in effetti cruciale nel recupero da un disastro“, afferma la professoressa Jarzabkowski. Ma possono anche essere controverse. La California ha recentemente modificato le sue regole in modo che le perdite estreme dovute a incendi o tempeste lascerebbero il resto dei proprietari di case dello stato in balia del salvataggio del suo piano FAIR.

Lo sconto sulla resilienza. Entro il 2010, la maggior parte delle compagnie assicurative aveva smesso di stipulare polizze lungo la costa dell’Alabama flagellata dagli uragani. Poi lo stato ha istituito un programma per attirarle di nuovo. Le tasse di licenza degli agenti assicurativi hanno pagato per un programma per proteggere le case dal vento e lo stato ha costretto le compagnie assicurative a offrire premi scontati a chiunque vi partecipasse. Sebbene inizialmente le compagnie assicurative non gradissero la misura, alla fine l’hanno adottata, secondo un rapporto di US News. L’Alabama ha ora l’80% delle case fortificate della nazione e iniziative simili sono in corso in Minnesota, Carolina del Sud, Connecticut e Kentucky. 

Possibilità parametriche. L’assicurazione tradizionalmente copre le perdite effettive. Ma come sa chiunque abbia mai fatto richiesta di risarcimento per una perdita d’acqua o un parafango accartocciato, il processo di liquidazione delle perdite può essere oneroso e incredibilmente lento. Moltiplicalo per un uragano di classe 5 o una tempesta di fuoco che colpisce una città e puoi immaginare quanto tempo potrebbe portar via ogni richiesta. L’assicurazione parametrica è un’innovazione recente che invece paga automaticamente quando vengono soddisfatte determinate condizioni. Puoi acquistare un’assicurazione parametrica contro i tornado che pagherà se la tua casa si trova su una traiettoria di tornado del National Weather Service, o un’assicurazione contro i terremoti che paga se il terreno trema a una certa velocità. Su scala più ampia, gli agricoltori possono acquistare un’assicurazione parametrica quando il clima è troppo caldo, freddo, umido o secco, o se le rese dei raccolti in una zona diminuiscono di una certa quantità.

Cosa tenere d’occhio

Risarcimenti per calamità  Mentre i Nat Cats continuano a crescere, non aspettatevi che le agenzie di risposta ai disastri sostituiscano le assicurazioni. Negli Stati Uniti, la FEMA (l’Ente federale per la gestione delle emergenze) ha acquistato oltre 40.000 proprietà soggette a inondazioni negli ultimi tre decenni, ma l’innalzamento delle acque minaccerà milioni di altre case entro il 2050, secondo i modellisti climatici della First Street Foundation. Ciò potrebbe mettere alla prova la volontà della nazione di salvare i proprietari di condomini che negano il cambiamento climatico sulle spiagge della Florida.

Fissare vincoli agli aiuti. Dopo che Gatineau, Quebec, ha sperimentato due inondazioni “centenarie” nel giro di tre anni, il governo provinciale ha richiesto ai proprietari di case che hanno ricevuto aiuti finanziari di lasciare la zona alluvionata o, se hanno scelto di ricostruire, di rinunciare a qualsiasi richiesta di futuri pagamenti, riporta il Washington Post. Il concetto di “ritiro gestito” delle comunità costiere è ora considerato una soluzione credibile all’innalzamento del livello del mare, secondo l’assicuratore Zurich Insurance. 

Assicurazione contro compensazioni dubbie. Non è un segreto che alcuni programmi volontari di compensazione delle emissioni di carbonio non riescano a dare i risultati sperati, a causa di frode, cattiva gestione o semplicemente di un progetto forestale che va a fuoco. Gli acquirenti possono ora acquistare un’assicurazione che pagherà se un programma di compensazione non mantiene le promesse, forse consentendo loro di acquistare crediti migliori altrove. Se queste polizze funzioneranno è ancora incerto, riporta Insurance Journal, ma alcuni esperti ritengono che potrebbero portare stabilità e credibilità a un settore che ha avuto alcuni anni difficili.

Fonte: Anthropocene Magazine